こんにちは、シャロンです。
「iDeCoは受け取り方が難しい」
そんな言葉を聞いたことはありませんか？
積み立てている間は順調でも、60代が近づくと気になってくるのが“出口戦略”。
一括で受け取る？
年金形式にする？
何歳から受け取る？
運用は続ける？
取り崩しはどうする？
実はここ、とても大切です。
なぜなら、老後資金は「作ること」だけでなく、
“どう使うか”で人生の安心感が大きく変わるからです。
今回は、iDeCoの出口戦略について、
「資産に長生きしてもらう」という視点から考えてみたいと思います。
iDeCoは「受け取り」が意外と重要
iDeCoは、
掛金が所得控除
運用益が非課税
老後資金を作りやすい
という強力な制度です。
でも、新NISAと違って、
iDeCoには“出口ルール”があります。
原則60歳まで引き出せず、受け取り時にも制度上の選択が必要になります。
主な受け取り方法はこの3つ。
主な受け取り方法はこの3つ
① 一時金として受け取る
退職金のように、まとめて受け取る方法。
② 年金形式で受け取る
数年〜20年程度に分けて受け取る方法。
③ 併用する
一部を一時金、残りを年金形式にする方法。
ここで大切なのは、
「どれが正解か」ではなく、
“自分のお金が長持ちする形かどうか”
なんですよね。
老後のお金は「減らさない」より「長持ち」が大事
若い頃の投資は、
・資産を増やす
・積み立てる
・リターンを狙う
が中心でした。
でも60代からは少し考え方が変わってきます。
もちろん増えるのは嬉しい。
でもそれ以上に大事なのが、
「お金が尽きないこと」
です。
例えば、退職時に2000万円あったとしても、
毎年大きく使えば、思ったより早く減る可能性があります。
逆に、
必要な分だけ使う
残りは運用を続ける
少しずつ取り崩す
という方法なら、資産が長生きしやすくなります。
ここで出てくるのが「定率取り崩し」という考え方です。
定率取り崩しとは？
定率取り崩しは、
「毎年、資産の○％を取り崩す」
という方法。
例えば、
資産2000万円
取り崩し率4％
なら、最初の年は80万円。
資産が増えれば受け取る額も増え、
減れば取り崩し額も自然に抑えられます。
つまり、
“使いすぎを防ぎながら、運用も続ける”
という考え方なんです。
これは老後資金ととても相性が良い方法。
なぜなら、人は何歳まで生きるか分からないからです。
「取り崩しながら運用する」という発想
昔は、
・定年まで働く
・貯める
・老後は切り崩す
という考え方が一般的でした。
でも今は、
・長寿化
・インフレ
・医療費増加
などもあり、“現金だけ”では不安な時代。
だから最近は、
「老後も一部を運用しながら使う」
という考え方が広がっています。
iDeCoも、受け取りを急がず、必要に応じて運用を継続することで、資産寿命を延ばせる可能性があります。
もちろんリスクはゼロではありません。
でも、
全額を現金化する
一気に使う
だけが正解ではない時代になってきているんですね。
新NISAとの違いは？
ここで気になるのが、新NISAとの違いです。
実は、出口戦略の“考え方”は似ています。
どちらも、
長く運用する
一気に使わない
資産に働いてもらう
という点は共通しています。
ただし、制度には大きな違いがあります。
新NISA
＊いつでも売却できる
＊非課税期限なし
＊引き出し自由
＊取り崩しの自由度が高い
iDeCo
＊原則60歳まで引き出せない
＊受け取り方法を選ぶ必要がある
＊税金の調整が重要
＊受給開始時期も考える必要あり
つまり、
新NISAは“自由型”
iDeCoは“設計型”
というイメージに近いかもしれません。
だからiDeCoでは、
退職金との兼ね合い
税控除
受給時期
も含めて考えることが大切になります。
60代からでも遅くない
「もう60代だから…」
そう思う人もいるかもしれません。
でも実際には、60代から投資との向き合い方を学ぶ人もたくさんいます。
むしろ大切なのは、
“これからのお金をどう使うか”
を考えること。
積み立て期を終えたあとも、
運用しながら使う
必要以上に減らさない
資産に長生きしてもらう
という視点を持つことで、老後のお金への不安は少し変わってくるかもしれません。
まとめ
iDeCoの出口戦略は「安心して使い続ける工夫」
iDeCoは「積み立てる制度」と思われがちですが、
本当に大切なのは“受け取り始めてから”かもしれません。
＊一気に使わない
＊運用を続ける
＊定率で取り崩す
＊資産寿命を意識する
そんな考え方が、これからの時代にはますます重要になりそうです。
iDeCoでも新NISAでも、必要な分だけ取り崩せば、
残った資産はそのまま運用を続けることができます。
つまり、一部を使う
残りは育てる
という形。
昔のように、
「老後は貯金を減らすだけ」ではなく、
「使いながら、一部は運用を続ける」
という考え方が広がっています。
老後資金は、「使ったら終わり」の貯金ではなく、
“未来の自分を支えてくれる泉”
のような存在。
iDeCoも新NISAも、
その泉をどう育て、どう使うか。
出口戦略は、そのための大切な準備なのだと思います。
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