こんにちは、シャロンです。
前回、新NISAやiDeCoの資金を長持ちさせる定率取り崩し
という方法についてお伝えしました。
今回は、もう少し踏み込んで、具体的な受け取り手順をお伝えします。
「新NISAって、積み立てた後はどう使うの？」
最近よく聞くようになった“出口戦略”。
でも実際には、
どう売却する？
何％で取り崩す？
暴落したらどうする？
毎月定額で受け取るの？
など、わからないことも多いですよね。
私自身、最初は
「定率取り崩しって、そういう設定があって、自動で毎月4％売ってくれるの？」
と思っていました😊
でも実際は、もっとシンプル。
今回は、定額取り崩しと定率取り崩しの比較表や、金額別シミュレーションも入れて
新NISAの定率取り崩しをやさしく解説します。
そもそも定率取り崩しって何？
定率取り崩しとは、
「資産の○％を取り崩す方法」です。
例えば、
資産2000万円
年4％取り崩し
なら、
2000万円 × 4％ = 80万円
つまり、
「今年は年間80万円使う」
という考え方😊
毎月4％売るわけじゃない
ここ、初心者さんが混乱しやすいところ。
定率取り崩しは、
「毎月4％ずつ売却する」
という意味ではありません。
例えば年間80万円使うなら、
80万円 ÷ 12か月 = 約6.6万円
つまり、
毎月約6万6000円ずつ取り崩すイメージです😊
翌年はまた計算し直す
これが“定率”のポイント✨
翌年は、
「その時の資産額」
で再計算します。
｀
例えば、
資産が増えた場合
2000万円
↓
2200万円になった
2200万円 × 4％ = 88万円
つまり翌年は、
年88万円取り崩せます😊
資産が減った場合
2000万円
↓
1600万円になった
1600万円 × 4％ = 64万円
つまり、
自然に使う額も減る
んですね。
これが、
「資産に長生きしてもらう」
考え方です😊
定額取り崩しとの違いは？
定額取り崩しと定率取り崩しの違いを、
わかりやすく表にしてみました。
定額取り崩し vs 定率取り崩し 比較表
| 定額取り崩し | 定率取り崩し | |
| 方法 | 毎年80万円など、決まった金額を使う | 資産残高に対して一定の割合を使う |
| 取り崩し額 | 常に一定 | 資産の増減に応じて変わる |
| 好調時 | 同じ額 | 多めに使える |
| 暴落時 | 同じ額を売るため資産が減りやすい | 自然に取り崩しが減るので守られやすい |
| メリット | 家計管理しやすい・生活費が安定 | 資産を使いすぎるリスクが低い |
| デメリット | 暴落時に資産が目減りしやすい | 生活費が毎年変わるので家計が不安定になりやすい |
| こんな人向け | 毎月の支出がほぼ決まっている人・年金と組み合わせて不足分だけ補いたい人 | 相場に合わせて柔軟に生活費を調整できる人・資産をなるべく長持ちさせたい人 |
つまり、
好調時 → 多めに使える
暴落時 → 自然に使いすぎを防ぐ
という特徴があります😊
金額別シミュレーション（年4％取り崩しの場合）
「年4％取り崩し」だとどれくらい使えるのか、資産額別にまとめました。
| 資産額 | 年4％取り崩し | 月換算 |
| 500万円 | 20万円 | 約1.6万円 |
| 1,000万円 | 40万円 | 約3.3万円 |
| 2,000万円 | 80万円 | 約6.6万円 |
| 3,000万円 | 120万円 | 約10万円 |
| 5,000万円 | 200万円 | 約16.6万円 |
こうして見ると、
「全部の生活費」ではなく、 “年金の補助”
として使うイメージが近いかもしれません😊
何％がいいの？
よく話題になるのは、
3％
4％
5％
くらい。
取り崩し率別のシミュレーションをしてみましょう！
取り崩し率シミュレーション（資産2,000万円の場合）
| 取り崩し率 | 年間 | 月換算 |
| 3％ | 60万円 | 約5万円 |
| 4％ | 80万円 | 約6.6万円 |
| 5％ | 100万円 | 約8.3万円 |
もちろん正解は人それぞれ😊
年金額
生活費
現金資産
年齢
によって変わります。
暴落時に強いのが定率取り崩し
定額取り崩しと定率取り崩しで、暴落時にどのような違いが出るでしょうか？
資産2,000万円 → 暴落で1,600万円になった場合
| 定額取り崩し（年80万円固定） | 定率取り崩し（4％） |
| 通常時 資産2,000万円 × 固定 = 年80万円 暴落後 資産1,600万円でも年80万円を売る ↓ 相場が下がっても同じ額を売るため 資産の減少が加速しやすい💦 | 通常時 資産2,000万円 × 4％ = 年80万円 暴落後 資産1,600万円 × 4％ = 年64万円 ↓ 取り崩し額が自動的に減るため 資産を守りやすい✅ |
| ❌暴落時は不利になりやすい | ✅暴落時も自然にセーブできる |
定率取り崩しが注目される理由はここ✨
つまり、
「使いすぎを防ぐ方向へ調整される」
んですね😊
実際の売却方法は？
やることは意外とシンプル✨
① 証券口座へログイン
楽天証券やSBI証券などへログイン。
② 保有商品を見る
オルカンや全米株など、 取り崩したい商品を選びます。
③ 「売却」を押す
口数指定と金額指定がありますが、慣れない方は「金額指定」
がおすすめ😊
④ 売却後、銀行へ出金
数日後、証券口座へ入金されたお金を銀行へ移します。
これだけ😊
大切なのは可能ならば「現金」も持つこと
ここ、とても大事。
定率取り崩しは便利ですが、
「生活費すべてを投資だけに頼る」
のは危険です💦
だから、
生活防衛資金として
数年分の現金
普通預金
も持ちながら、
「投資は補助的に使う」
くらいが安心😊
まとめ
新NISAは「運用しながら使う」時代へ
新NISAというと、
「積み立てる制度」
のイメージが強いかもしれません。
でもこれからは、
“どう使うか”
も大切な時代😊
一気に使わない
定率で取り崩す
暴落時は使いすぎを防ぐ
資産に長生きしてもらう
そんな考え方が、これからの老後資金には合っているのかもしれません。
積み立てる時代から、
“運用しながら使う時代”へ。
新NISAは、そのための大切な選択肢になっていきそうです。
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