こんにちは、シャロンです。
「新NISAって、積み立てた後はどう使えばいいの？」
最近、そんな疑問を持つ人が増えてきました。
積み立て期は、
毎月コツコツ投資
長期運用
オルカンや全米株を積み立て
という情報がたくさんあります。
でも意外と少ないのが、
「老後にどう取り崩すのか」
という話。
せっかく育てた資産も、使い方によっては早く減ってしまうことがあります。
そこで今回は、
新NISAの出口戦略として注目されている
「定率取り崩し」
について、実際の手順も含めてやさしく解説します。
定率取り崩しとは？
定率取り崩しとは、
「資産の○％を毎年取り崩す方法」
です。
例えば、
新NISA残高2000万円
年4％取り崩し
なら、
最初の年は80万円を使うイメージ。
資産が増えれば取り崩し額も増え、
下がれば自然に使う額も減ります。
つまり、
“資産が尽きにくい”
のが特徴なんですね。
なぜ「定額」より定率が注目されるの？
例えば毎年120万円など、固定額で取り崩す方法もあります。
でも相場が下落した年でも同じ額を引き出すと、
資産が急激に減る
ことがあります。
一方、定率取り崩しなら、
下落時は引き出し額も自然に減る
上昇時は使える額が増える
という形になるので、資産寿命が長くなりやすいと言われています。
特に、
長寿化
インフレ
老後が長い時代
では、この考え方が注目されています。
新NISAは「出口戦略」と相性が良い
新NISAの大きな特徴は、
非課税期限なし
いつでも売却可能
売却益も非課税
という“自由さ”。
つまり、
必要な時に、必要な分だけ使いやすい
制度なんです。
これは、定率取り崩しとかなり相性が良いポイント。
iDeCoのように受け取り年齢や方法に制限が少ないので、
柔軟に使える
暴落時に調整できる
必要に応じて減額できる
というメリットがあります。
実際の取り崩し手順
では、実際にどうやって取り崩すのでしょうか？
難しそうに感じますが、やることは意外とシンプルです。
手順① まず「年間いくら必要か」を考える
最初に考えるのは、
「生活費のうち、投資から補いたい額」
です。
例えば、
年金だけでは毎月3万円不足
年間36万円必要
なら、
「年間36万円を投資から取り崩す」
という考え方になります。
ここで大事なのは、
“全部を投資でまかなわない”
こと。
生活防衛資金として現金も持ちながら、投資資産を補助的に使うイメージが安心です。
＊生活防衛金とは？
人生のまさか（失業、病気、災害）から自分と家族を守る、最後の命綱となる現金（生活費の3から6ヶ月分）です。
手順② 取り崩し率を決める
次に、
何％で取り崩すか
を決めます。
よく話題になるのは、
3％
4％
くらい。
例えば2000万円なら、
3％ → 年60万円
4％ → 年80万円
という感じです。
もちろん正解は人それぞれ。
・年金額
・生活費
・年齢
・現金資産
によって変わります。
「少し余裕を持って3％くらいから始める」
という考え方も人気です。
手順③ 毎年1回、または毎月売却する
取り崩し方法は大きく2つあります。
・年1回まとめて売却
・シンプルで管理しやすい方法。
例えば毎年1月に、
必要額を売却てん
銀行へ移す
という形。
毎月少しずつ売却
“自分年金”のように使う方法。
毎月数万円ずつ取り崩せば、
家計管理しやすい
給料感覚で使える
というメリットがあります。
最近はこちらを選ぶ人も増えています。
手順④ 売却したお金を銀行へ移す
新NISAで売却したお金は、
まず証券口座に入ります。
その後、
楽天銀行
住信SBIネット銀行
普通預金口座
などへ出金。
ここは普段のネット銀行操作とほぼ同じです。
暴落した時はどうする？
ここ、みんな不安になりますよね。
でも定率取り崩しの良いところは、
相場下落時に「使う額も自然に抑えられる」
ところ。
例えば、
好調時 → 少し多め
暴落時 → 取り崩しを減らす
という柔軟な対応ができます。
さらに、
生活防衛資金として
ある程度の預金
を持っておくと、暴落時に慌てにくくなります。
「使いながら運用する」という考え方
昔は、
「老後は貯金を切り崩す」
が一般的でした。
でも今は、
平均寿命が長い
インフレがある
老後期間が長い
時代。
だから最近は、
「使いながら、一部は運用を続ける」
という考え方が広がっています。
新NISAは、そのための自由度が高い制度。
積み立てが終わった後も、
必要な分だけ使う
残りは運用する
資産に働いてもらう
という使い方ができるんですね。
まとめ
新NISAは“育てながら使う”時代へ
新NISAは、
「積み立てる制度」
というイメージが強いかもしれません。
でも本当に大切なのは、
“どう使うか”
なのかもしれません。
一気に取り崩さない
定率で使う
運用を続ける
資産寿命を意識する
そんな出口戦略を考えることで、老後のお金への不安は少し変わってくる気がします。
積み立てから、
“運用しながら使う”へ。
新NISAは、これからの時代の「自分年金」を作る制度なのかもしれません。
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